Dla zdecydowanej większości osób hipoteka to zobowiązanie na minimum 15 lat. Przez ten czas w życiu kredytobiorcy może wydarzyć się bardzo wiele, a utrata pracy, urodzenie dzieci czy choroba mogą poważnie nadwyrężyć domowy budżet. Dlatego decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego nie może być podjęta na fali euforii czy pod wpływem otoczenia. Przy wybieraniu oferty ważne jest wszystko – marża kredytu, prowizja, dodatkowe koszty, a także korzyści typu wakacje kredytowe czy karencja. Spośród tych parametrów z pewnością najbardziej interesuje Cię marża, ale czy na pewno wiesz, co kryje się pod tym pojęciem?

Czym jest marża kredytu i od czego zależy?

Niektórzy klienci błędnie sądzą, że marża = oprocentowanie kredytu. Tymczasem jeśli rzucisz okiem na szczegółowy ranking kredytów hipotecznych zobaczysz kilka pozycji: marża, oprocentowanie prowizja i RRSO. W takim razie czym jest marża? To stawka wyrażona procentowo, jaką bank zarobi na Twoim kredycie. Tymczasem oprocentowanie składa się z ze stałej marży i zmiennej stawki bazowej WIBOR – czyli stopy procentowej obowiązującej wszystkie banki. W jaki sposób zmiana stawki WIBOR wpływa na wysokość marży? Wyobraź sobie dwie sytuacje:

  • spłacasz kredyt hipoteczny już jakiś czas
  • jesteś dopiero przed wyborem kredytu hipotecznego

W pierwszym przypadku spadek międzybankowej stopy WIBOR będzie dla Ciebie korzystny – marża kredytu jest stała, dlatego obniżenie WIBORU spowoduje obniżenie wysokości odsetek od kredytu. I analogicznie – podwyższenie stopy procentowej WIBOR spowoduje zwiększenie odsetek kredytu.

Drugi przypadek  nie jest już tak oczywisty, gdyż bank może zareagować na spadek WIBORU podwyższeniem marży kredytu – o ile klient będący w trakcie spłacania kredytu może liczyć na stałą stawkę marży, o tyle nowy klient musi zaakceptować wyższą marżę.

Marża kredytu a prowizja

W kwestii kosztów kredytu hipotecznego można mówić o efekcie „huśtawki” – wysoka marża powoduje spadek prowizji (nawet do 0%), z kolei niska marża winduje prowizję w górę. Co bardziej się opłaca? To zależy czy będziesz spłacać kredyt przez długi okres (15-30 lat), czy traktujesz kredyt hipoteczny jak rozwiązanie „pomostowe”. Jeśli nie zamierzasz spłacić kredytu wcześniej, szukaj oferty z jak najniższą marżą – prowizja to koszt jednorazowy, z kolei marża zostaje z Tobą przez cały czas trwania kredytu i tym samym ma największy wpływ na wysokość odsetek.

Natomiast kredyt jest Ci potrzebny tylko tymczasowo, a po kilku latach spłacisz go np. ze środków uzyskanych ze sprzedaży działki, wówczas najlepszym rozwiązaniem będzie kredyt z wysoką marżą, ale niską lub zerową prowizją. Weź pod uwagę, że prowizja to koszt udzielenia kredytu, który może wynosić nawet kilkanaście tysięcy złotych! Nie opłaca się zatem pokrywać tak wysokiego jednorazowego kosztu, biorąc pod uwagę szybką spłatę zobowiązania. Niska marża kredytu to w tym przypadku żadna zachęta, lepiej zaoszczędzić na drogiej opłacie za udzielenie kredytu, którą musisz zapłacić bez względu na czas trwania umowy kredytowej.

[Głosów:0    Średnia:0/5]

BRAK KOMENTARZY

ZOSTAW ODPOWIEDŹ