Analiza kredytowa

Analiza kredytowa służy badaniu zdolności kredytowej kredytobiorcy

    1. Analiza ilościowa, polegającą na ustaleniu wysokości i stabilność uzyskiwanych dochodów, które są zapewnieniem spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w ustalonym przez bank terminie. Niezbędne do przeprowadzenia takiej analizy są dokumenty przedstawiane bankowi przez kredytobiorców, obrazujące ich sytuację finansową.


    2. Analiza jakościowa, która jest analizą dokonywana na podstawie cech jakościowych kredytobiorcy. Cechy te mają istotny wpływ na skłonność klienta do wywiązywania się z zaciągniętych zobowiązań kredytowych. Analiza jakościowa obejmuję więc ocenę:

            * cech osobowych klienta (wiek, stan cywilny, liczba osób będących na jego utrzymaniu, status mieszkaniowy i majątkowy, wykształcenie, staż pracy, forma zatrudnienia, wykonywany zawód, zajmowane stanowisko, itp.);
            * historia współpracy klienta z bankiem, wymagająca ustalenia m.in. czasu związania klienta z bankiem, kształtowania się jego historii rachunku, korzystania przez niego z innych kredytów oferowanych przez bank, a także sprawdzenia terminowości spłat zaciągniętych zobowiązań;
            * ryzyka wynikającego z transakcji kredytowej, na który wpływ mają: kwota kredytu, długość okresu kredytowania, ewentualny udział własny klienta oraz jakość proponowanych zabezpieczeń (ich wartość oraz płynność);

        Ryzyko związane z udzieleniem kredytu wzrasta wprost proporcjonalnie do kwoty kredytu i długości okresu kredytowania, a zmniejszane jest poprzez wysokość wkładu własnego kredytobiorcy oraz proponowane zabezpieczenia.


    3. Analiza punktowa (ang.: credit scoring) polegająca na punktowej ocenie cech jakościowych i ilościowych kredytobiorcy. Bank poddaje ocenie najistotniejsze dla siebie cechy, które mają istotny wpływ na analizę zdolności kredytowej. Ujmuje się np. wiek, płeć, stan rodzinny, sytuację majątkową, wykształcenie, zatrudnienie, wykonywany zawód, osiągane dochody, itp. Poszczególnym cechom przypisuje się określoną liczbę punktów (przykładowo 8 punktów za wysokie dochody, 5 punktów za dochody średnie, 2 punkty za zadawalające, 0 za niskie).

Aprecjacja pieniądza

Aprecjacja pieniądza - wzrost kursu waluty krajowej względem walut zagranicznych, powstały w wyniku przewagi popytu nad podażą, oznaczający wzrost siły nabywczej waluty. Aprecjacja pieniądza jest często konsekwencją deflacji.

Bankomat

Bankomat - automatyczne urządzenie służące przede wszystkim do wypłaty gotówki za pomocą magnetycznej lub inteligentnej (mikroprocesorowej, chipowej) karty płatniczej. Obecnie bankomaty służą także do drukowania potwierdzeń, dostarczania informacji o stanie konta, przyjmowania wpłat na konto, itp. operacji.

Działanie bankomatu opiera się na systemie informatycznym umożliwiającym wymianę informacji z centralą. Na podstawie informacji zawartych na karcie płatniczej i osobistego, poufnego numeru identyfikacyjnego klienta (tzw. PIN-u), zapobiegającemu użycie karty przez osobę nie będącą właścicielem lub osobą upoważnioną przez właściciela karty, bankomat łączy się z centralnym komputerem i po otrzymaniu komunikatu wyrażającego zgodę na wykonanie żądanej operacji uruchamia urządzenie obsługujące wypłatę lub wpłatę gotówki. Możliwe jest także działanie bankomatu w trybie off-line, gdzie do wysokości pewnej ustalonej kwoty bankomat nie łączy się z systemem centralnym, ale sam podejmuje decyzje o wypłacie gotówki klientowi - stosowane jest to jedynie przy kartach elektronicznych EMV.

Baza monetarna

Baza monetarna, czyli zasób pieniądza wielkiej mocy (Bm, M0, H) - jest to łączna ilość pieniądza fizycznie, bezpośrednio wyemitowanego przez bank centralny.

Baza monetarna stanowi podstawę powiększania obiegu pieniężnego, czyli zwiększania podaży pieniądza, gdyż przyjmuje się, że jej część stanowią oszczędności. Jest ona jednym z agregatów pieniężnych. Związek między bazą monetarną a całkowitą podażą pieniądza jest wyrażony za pomocą mnożnika bazy monetarnej.

Debet

Debet - (łac. 'winien' od debēre 'być winnym') - w bankowości debetem nazywa się ujemne saldo na koncie, które powstaje na skutek wypłacenia z tego konta więcej środków niż na nim było lub pozwolenie na wypłacenie większej ilości niż znajduje się na koncie. Najczęściej występuje wtedy w zwrocie "przyznano debet". Funkcjonuje podobnie do opcji kredytu. Po wykorzystaniu debetu, na koncie występuje stan ujemny, od którego naliczane są odsetki. Maksymalna wysokość debetu, wysokość oprocentowania stałego lub zmiennego, a także możliwy okres czasu posiadania ujemnego stanu konta ustalany jest przez bank indywidualnie dla każdego klienta, najczęściej według takich parametrów jak: wiek, zarobki, rodzaj umowy o pracę, czas zatrudnienia, ilość osób w gospodarstwie domowym na utrzymaniu, posiadanie mieszkania. Często wniosek o debet wysyła się internetowo, wypełniając pola z zapytaniami i odpowiedź nadchodzi w ciągu kilku minut, ponieważ wnioski rozpatrywane są automatycznie.

Deprecjacja pieniądza

Deprecjacja pieniądza - spadek kursu waluty krajowej względem walut zagranicznych, powstały w wyniku przewagi podaży nad popytem, oznaczający spadek siły nabywczej waluty.

Diners Club

Diners Club International - pierwszy na świecie wystawca kart płatniczych. Firma została założona jako Diners Club w 1950 roku przez Franka McNamara, Ralpha Schneider i Casey R. Taylor.

Karty Diners Club wydawane są osobom, które zajmują wysoką pozycje społeczną. Karta Diners Club to najczęściej karta “charge” tzn. kwota każdej transakcji jest dopisywana do rachunku, który musi być uregulowany po zakończeniu okresu rozliczeniowego.

W Polsce karty Diners Club są wydawane przez PKO BP, BPH i Kredyt Bank. Kartę można również otrzymać wypełniając i składając wniosek w polskim biurze Diners Club lub na naszej stronie (link do wniosku: karta kredytowa Diners Club). Wszystkie wydawane w Polsce karty to karty typu charge. 

Internetowe konto bankowe

Internetowe konto bankowe jest to rachunek oszczędnościowo – kredytowy, który możemy obsługiwać za pomocą Internetu.

Istnieją dwa rodzaje kont internetowych:

    * konta wyłącznie internetowe, które obsługiwane są tylko za pomocą Internetu
    * konta z dostępem do Internetu, które obsługiwać możemy zarówno przez sieć, jak i za pośrednictwem oddziału

Konto internetowe powinno spełniać dwie podstawowe funkcje: rozliczeniową oraz lokacyjną. Z punktu widzenia funkcji lokacyjnej następuje maksymalizacja stopy zwrotu z utrzymywanych środków, przy jednoczesnej minimalizacji ryzyka z inwestycji. Z punktu widzenia funkcji rozliczeniowej użyteczność wzrasta przede wszystkim przez łatwość korzystania z usług rozliczeniowych oraz przez niską cenę.

Idealne konto bankowe powinno zapewnić posiadaczowi rachunku: wysoki dochód z oprocentowania, minimalne koszty obsługi, maksymalną funkcjonalność oraz bezpieczeństwo.

Kapitalizacja odsetek

Kapitalizacja odsetek – dopisywanie odsetek do kapitału.

W przypadku obligacji dwu- i czteroletnich odsetki nie są wypłacane, tylko kapitalizowane. Oznacza to, że po upływie roku odsetki są dopisywane do rachunku, powiększając tym samym podstawę do naliczenia odsetek w kolejnym roku. Przykładowo, biorąc obligację dwuletnią, której oprocentowanie wynosi 7 proc. w skali roku. Po pierwszym roku wysokość odsetek wyniesie 7 złotych (7 procent od 100 zł). W drugim roku jednak podstawą naliczenia odsetek będzie już 107 złotych (czyli 100 zł plus skapitalizowane wcześniej 7 zł odsetek z pierwszego roku). Tak więc odsetki w drugim roku wyniosą tyle, co 7 proc. od kwoty 107 zł, czyli 7,49 zł. W przypadku jednej obligacji różnica, wynikająca z kapitalizacji jest niewielka, w przypadku większych ilości mogą to być kwoty znaczące.

Karta debetowa

Karta debetowa - karty wydawane do rachunku bankowego. Obciążają one konto posiadacza na kwotę transakcji w momencie jej wykonywania. Kwota transakcji nie może przekroczyć stanu konta posiadacza karty

Karta Kredytowa

Karta kredytowa to karta płatnicza, której wydanie jest związane z przyznaniem limitu kredytowego przez bank. Operacje wykonane przez posiadacza karty rozliczane są w ciężar limitu.

Zwykle do wydania karty nie jest potrzebne posiadanie konta w banku wydającym kartę. Okresowo, najczęściej co miesiąc, bank przysyła posiadaczowi karty wyciąg z dokonanych operacji wraz z informacjami dotyczącymi spłaty. Limit kredytowy związany z kartą jest często oprocentowany o wiele wyżej niż linie kredytowe przyznawane do rachunków bieżących/oszczędnościowo-rozliczeniowych, za to powszechną praktyką wydawców kart jest ustalanie terminu (tzw. grace period), w którym spłata powoduje anulowanie lub nienaliczenie żadnych odsetek.

Karta obciążeniowa (charge)

Karta obciążeniowa (charge) - połączenie karty kredytowej i debetowej. Karty te są wydawane dla posiadacza rachunku bankowego. Bank udziela posiadaczowi kredytu i co jakiś czas (najczęściej 1 miesiąc) wystawia mu rozliczenie, którego równowartość pobiera z konta.

Karta płatnicza

Karta płatnicza, karta bankowa - elektroniczny instrument płatniczy wydawany przez banki, stanowiący podstawowe narzędzie zdalnego dostępu do pieniędzy zgromadzonych na rachunku bankowym. Pozwala na podejmowanie gotówki z bankomatu lub dokonywanie bezgotówkowych płatności za towary i usługi.

Karta przedpłacana

Karta przedpłacana - dokonanie transakcji tą kartą wymaga wcześniejszego zasilenia karty kwotą, do wysokości której następnie autoryzowane są transakcje. Karta taka nie jest związana z rachunkiem osobistym i może być wydana "na okaziciela" tzn. bez personalizacji karty jako np. karta podarunkowa. Niektóre źródła za karty przedpłacone uważają również Elektroniczne portmonetki

Karta wirtualna

Karta wirtualna - karta jest jedynie zarejestrowanym w systemie rozliczeniowym numerem - nie jest wydawana w fizycznej postaci (z paskiem magnetycznym czy też chipem). Nie można więc dokonywać nią żadnych transakcji w POSach i bankomatach - można nią realizować tylko transakcje typu "card not present". Pod względem sposobu rozliczenia transakcji jest ona mocno zbliżona do karty przedpłaconej

Kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny - długoterminowy kredyt bankowy, którego zabezpieczeniem jest hipoteka. Udzielany najczęściej na budowę lub zakup nieruchomości.
Ze względu na cel kredyty hipoteczne dzielimy na:

    * Kredyt hipoteczny - środki przekazywane są na zakup domu, mieszkania własnościowego, spółdzielczego lub innej nieruchomości. Uruchamiany w całości, bank przelewa kwotę kredytu na rachunek sprzedającego (np. dewelopera) na podstawie umowy kupna-sprzedaży.
    * Kredyt budowlano-hipoteczny - środki przeznaczone są na budowę domu przez osobę fizyczną, spółdzielnię lub dewelopera. Uruchamiany w całości lub transzach. Przy uruchomieniu w transzach odsetki naliczane są od wykorzystanej kwoty, a nie od całości przyznanej sumy. Do momentu uzyskania pozwolenia na zamieszkanie lub odbioru na podstawie protokołu ze spółdzielni spłacane są tylko odsetki bez kapitału. Do wniosku o kredyt załącza się kosztorys celem późniejszego rozliczenia wydatków na podstawie faktur.
    * Pożyczka hipoteczna - środki są przekazywane na dowolny cel (niekoniecznie związany z budową lub zakupem nieruchomości).

Kredyt inwestycyjny

Kredyt inwestycyjny - kredyt bankowy przeznaczany na finansowanie realizowanych przez kredytobiorcę przedsięwzięć, których celem jest powiększenie wartości majatku trwałego. Środki pozyskane na jego podstawie mogą finansować inwestycje:

materialne:
         o zakup środków trwałych tj.: samochody, maszyny, urządzenia,
          o zakup, budowę, rozbudowę, nadbudowę czy modernizację obiektów związanych z działalnością gospodarczą,

niematerialne np. zakup papierów wartościowych,

finansowe, np. zakup akcji lub udziałów.

Warunkiem uzyskania tego rodzaju kredytu jest udokumentowanie efektywności ekonomicznej, słuszności inwestycji, przewidywanych zysków, amortyzacji gwarancji bankowych oraz dobrze przygotowanych kosztorysów, planów i innych kalkulacji.

Kredyt konsumpcyjny

Kredyt konsumpcyjny - kredyt bankowy udzielany na określone potrzeby osób, a jego spłata jest indywidualnie ustalana z bankiem. Zabezpieczenia kredytu stanowią najczęściej dochody kredytobiorcy lub poręczenia innych osób, a wysokość kredytu zależy od możliwości spłaty przez osobę zaciągającą kredyt.

Kredyt odwrócony

Kredyt odwrócony lub rewersyjny (od angielskiego reverse mortgage) - odwrócony kredyt hipoteczny. Jest to produkt bankowy adresowany do osób w wieku powyżej 60 lat, którzy mają własnościowe mieszkanie (dom) lub własnościowe prawo do mieszkania spółdzielczego.

Osoba, która korzysta z tego kredytu otrzymuje comiesięczne raty lub jednorazową wypłatę od banku. Po śmierci tej osoby bank przejmuje nieruchomość i sprzedaje ją po aktualnej cenie rynkowej. Różnica pomiędzy wypłaconymi ratami (raty są powiększane o odsetki) a wartością sprzedanej nieruchomości przypada spadkobiercom.

Linia kredytowa

Linia kredytowa - to limit w rachunku bankowym do jakiego kredytobiorca może się zadłużyć w okresie określonym umową. Kredytobiorca korzysta z tego limitu w miarę potrzeb. Bank udostępnia linię kredytową w rachunku bieżącym klienta lub na oddzielnym koncie bankowym. W pierwszym z wymienionych przypadków rachunek może mieć saldo Dt - zadłużenie lub Ct - nadwyżka środków klienta. Wpływy na rachunek bieżący automatycznie spłacają kredyt. Po przekroczeniu czasu zadłużenia bank nalicza odsetki karne.

Marża banku

Marża banku - jest to składowa część oprocentowania kredytów udzielanych przez bank. Jeśli oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi 6%, a WIBOR 1M wynosi 5%, wówczas marża banku jest na poziomie 1%. Marża banku to wartość, jaką bank zarabia udzielając nam kredytu.

MasterCard

MasterCard - firma i organizacja członkowska zrzeszająca ponad 25 000 instytucji finansowych wydających karty płatnicze sygnowane marką i logo MasterCard oraz Maestro i Cirrus. Notowana na giełdzie nowojorskiej.

Organizację założyło kilka banków amerykańskich (United California Bank, Wells Fargo, Crocker National Bank, Bank of California), jako konkurencję dla podobnej organizacji BankAmericard (założonej przez Bank of America, przekształconej później w VISA).

W 2002 roku w wyniku połączenia MasterCard International z europejską organizacją wydającą karty płatnicze - Europay International (poprzednio Eurocard International) powstała organizacja pod nazwą MasterCard Worldwide.

Poręczenie wekslowe (awal)

Poręczenie wekslowe (awal) - rodzaj zabezpieczenia kredytu. Zobowiazujące poręczyciela na równi z wystawcą weksla do spłaty kredytu ustalonych w terminach płatności.

Pożyczka

Pożyczka – operacja polegająca na udzieleniu przez osobę fizyczną lub instytucję określonej kwoty środków pieniężnych lub określonych przedmiotów do dyspozycji pożyczkobiorcy, na czas oznaczony lub nieoznaczony (Jeżeli termin zwrotu pożyczki nie jest oznaczony, dłużnik obowiązany jest zwrócić pożyczkę w ciągu sześciu tygodni po wypowiedzeniu przez dającego pożyczkę - art. 723 kc). W przeciwieństwie do kredytu bankowego nie jest wymagane określenie celu na jaki pieniądze zostaną wydatkowane oraz naliczenie i pobranie odsetek.

Kwestie pożyczek regulowane są przez kodeks cywilny (art. 720 § 1). Przedmiotem pożyczki w odróżnieniu od kredytu mogą być zarówno środki pieniężne jak i przedmioty, jednakże tylko oznaczone co do gatunku. Pożyczka może być odpłatna lub nieodpłatna, zaś kredyt jest odpłatny.

Przelew wierzytelności

Przelew wierzytelności. Jako zabezpieczenie kredytu jest umową między kredytobiorcą a bankiem udzielającym kredytu, na mocy której kredytobiorca przenosi na bank swoje prawo do otrzymania konkretnej sumy za sprzedane towary lub usługi.

««  start « poprz. 1 2 nast.  » koniec »»

<-- Zobacz wszystkie terminy

Słownik terminów finansowych